從節流做起
投資理財的第一步就是先瞭解自己的財務狀況，知道自己到底有多少錢可以投資。粗略的算法就是把每月收入減掉支出所得的結餘，就是可投資的金額。換句話說，只要每月剩下的錢愈多，可以拿來投資的金額愈大，達成預設目標的時間也愈快。目前工作經驗未滿一年的社會新鮮人，平均月薪大概在27,000元左右，扣掉基本生活開銷，每月剩餘的錢並不多，所以最好從「節流」做起。
最近我收到一封關於拿鐵咖啡的電子郵件，內容說的是如果每天少喝一杯市價90元的拿鐵咖啡，20年就可省下約65萬元。我認為這個省小錢存大錢的道理非常適合現代的年輕人學習，因為所謂「萬丈高樓平地起」，當然必須先存下一筆資金做為本錢，接下來才能談投資理財。
目前在台灣最常被用來當作強迫儲蓄的投資理財方式，有標會、銀行零存整付定存，以及近幾年相當流行的定期定額投資基金等。一般來說，標會普遍可以有 10％到15％的報酬率，但是必須承擔被倒會就可能血本無歸的風險，尤其現在時機歹歹，倒會消息時有所聞，所以除非是有可靠的會頭和會員，否則我實在不建議社會新鮮人輕易嘗試。
其次是零存整付方式的銀行定存，雖然投資風險相當低，但是目前銀行一年期定存利率只有2.3％左右，輕易就被每年平均1％至2％的通貨膨脹率所抵銷，結果獲利可能所剩無幾，似乎也不太適合想要積極存錢的社會新鮮人。
定期定額基金最合適
至於有點像銀行零存整付定存的定期定額投資基金，由於委託專業的經理人管理操作，進入門檻比直接投資股票、債券、期貨等工具還低，而且以股票型基金為例，長期投資下來報酬率多有15％，加上每個月只要三、五千元就可以投資，對於社會新鮮人來說，省下幾場唱KTV、看電影，或是和朋友聚餐的錢就有，是值得採行的強迫儲蓄方法。
舉實例來看，假設每月投入5,000元，以報酬率15％計算，5年後約有44萬8千多元，這筆錢就可以拿來買車、或是支付短期出國進修所需；如果提高每月投資的金額至1萬元，報酬率不變，則本金加獲利約有90萬元，可以用來支付房屋頭期款，或是當作創業基金。比起完全不做任何投資，5年後5,000 元只是30萬元，1萬元也只有60萬元，便可明顯看出投資理財的重要了。
至於適合定期定額投資的基金種類，我認為因為比較沒有養兒育女的家庭負擔、也沒有太多的存款，有的是年輕和衝勁，所以投資可以積極一點，冒較大的風險來爭取較高的投資報酬，所以台灣股票型基金、全球高科技基金等積極成長型基金，都可以優先考慮。
（作者陳欽源現為群益投信董事長）
